前几天在政务中心办事，碰到一位大叔在医保窗口急得直跺脚 。原来他办退休时 ，工作人员问他医保是“补 ”还是“续 ” ，他没多想选了续缴，后来听邻居说选补缴能早享待遇 ，担心自己亏了 ，专门跑回来问能不能改 。其实像大叔这样的人真不少，大家退休时都盯着养老金 ，却容易忽略医保这关键一步 ，可这“补”和“续 ”的选择，不仅影响待遇享受 ，算下来差出3万都不奇怪 ，今天就把这里面的门道讲清楚，帮大家避开坑。
要搞懂为啥会有“补 ”和“续 ”的选择，得先明白医保退休的核心要求——缴费年限 。跟养老保险缴满15年就能领钱不一样 ，医保要缴够更长时间才能享受终身待遇 。目前全国多数省份的规定是 ，男性缴满30年 、女性缴满25年，像广东 、江苏、浙江都是这个标准；也有部分地方政策更宽松 ，比如上海 、广州 ，男女都只要缴满15年就能享受终身医保。2025年起，山东还开始推行医保缴费年限全省互认 ，之前在省内不同城市缴的医保年限能累计计算 ，对跨省流动就业的人来说是个好消息 。但不管地方政策怎么调整，核心问题不变：要是退休时没缴够当地规定的年限 ，就没法直接享受退休后的终身医保待遇 ，这时候医保窗口就会给出两个解决方案——一次性补缴，或者按月续缴 ，直到缴满年限 。
先把这两个方案的具体区别说清楚 ，大家才能根据自己的情况选。
先说一次性补缴 。简单讲，就是按办理退休时当地的社会平均工资为基数，乘上医保缴费比例（通常在6%-10%之间 ，具体看地方规定） ，把没缴够的年限费用一次性交齐 。举个实际的例子，2025年杭州的社会平均工资大概是8910元 ，要是按6%的缴费比例算 ，一个月要缴534.6元；如果差5年没缴够，一次性就得交534.6元×12个月×5年=32076元。这种方式的好处很明显：缴完之后 ，当天就能享受退休医保待遇 ，不用再担心后续缴费的事；而且是按当下的社平工资标准缴，能避开以后社平工资上涨导致的缴费增加 ，相当于锁定了成本。更关键的是 ，补缴完成后，医保个人账户每个月都会定期返钱 ，年龄越大返得越多（通常按本人养老金的3%-5%返还 ，部分地方还会给高龄老人额外补贴），平时买药 、看门诊都能用，住院报销比例也比没缴满的情况高不少 ，比如深圳就规定 ，缴满25年的退休人员住院报销比例能到95%，比没缴满的人高15个百分点 。
再说说按月续缴 。这种方式就是退休后每个月继续按在职人员的标准缴医保费 ，直到缴够规定年限为止。像北京、天津等地就支持这种方式 ，有些地方还能直接从每月的退休金里扣除医保费，不用自己额外跑腿缴费 ，对记性不好的人来说比较方便 。它最大的优势是能减轻当下的经济压力——不用一下子拿出几万块 ，每个月缴几百块，手头不宽裕的家庭更容易承受 。而且续缴期间也能正常享受医保待遇 ，住院 、买药都能报销 ，只是报销比例会按在职人员的标准来（通常比退休人员低5%-10%），直到缴满年限后才会切换成退休待遇。不过续缴也有缺点：医保缴费基数每年会随社平工资上涨而增加 ，比如今年按8000元基数缴 ，明年可能就涨到8500元，最后总的缴费金额说不定比一次性补缴还多；而且没缴满的这段时间，医保个人账户返钱会比退休人员少 ，甚至有些地方续缴期间不返钱 ，相当于少了一笔固定收入 。
为啥说选错了可能少拿3万？这里面有三笔账必须算清楚，都是实实在在影响大家钱包的 。
第一笔是医保个人账户的返钱差额。退休后 ，医保个人账户每个月都会返钱 ，要是选一次性补缴，缴完当月就能按退休标准返钱；要是选续缴 ，没缴满的这几年只能按在职标准返钱 ，甚至不返钱 。按全国平均水平算，退休人员每月个人账户返钱大概在200-300元之间 ，在职人员可能只有100-150元 ，中间差100元左右 。要是续缴5年，光这部分就少拿100元×12个月×5年=6000元；要是差10年 ，就少拿12000元 ，这还没算每年社平工资上涨带来的返钱增加。
第二笔是住院报销的差额 。退休人员的住院报销比例通常比在职人员高5%-10%，有些地方对缴满年限的退休人员还有额外照顾，比如超过起付线后报销比例能到90%以上 。而续缴期间按在职标准报销 ，要是住一次院花5万元 ，按退休报销90%能报4.5万元，按在职报销85%只能报4.25万元 ，一次就差2500元。国家医保局的数据显示 ，65岁以上老人年均住院次数是2.3次，要是续缴5年 ，光住院报销差额就能差2500元×2.3次×5年=28750元。
第三笔是政策红利的损失 。现在很多地方都开通了医保个人账户家庭共济功能 ，退休人员个人账户的钱能给配偶 、子女、父母用，要是选补缴早享退休待遇 ，家人就能早用这笔钱买药 、看门诊；要是选续缴 ，没缴满的这段时间，个人账户钱少甚至没有 ，家人也没法享受这个福利 。而且后续医保政策可能还会有调整 ，比如提高退休人员报销比例 、增加个人账户返钱，缴满年限的人能第一时间享受，续缴的人得等缴满后才能享受到 ，这些隐性的损失加起来也不少。
把这三笔账加起来 ，选错“补”和“续 ”的方式，少拿3万真不是夸张 ，甚至可能更多 。
说真的 ，每次听到有人在医保退休这件事上踩坑，我都觉得特别可惜 。对退休的人来说 ，医保比养老金还重要——养老金是保证基本生活 ，医保是守住健康底线。人年纪大了，身体难免会出点问题 ，头疼脑热要吃药 ，高血压、糖尿病这些慢性病得长期治疗，万一碰到大病住院 ，一次就要花几万甚至几十万 ，要是医保没弄好，报销跟不上，那点退休金根本经不起折腾 。
之前有个朋友 ，退休时觉得一次性补缴要花3万多太贵 ，选了按月续缴，结果刚退休没半年就因为心脏病住院 ，花了8万元 。因为没缴满医保年限 ，按在职标准报销85%，只报了6.8万元 ，自己掏了1.2万元；要是当初选了补缴 ，按退休标准报销95%，就能报7.6万元 ，自己只需要掏4000元 ，光这一次就多花了8000元。后来他跟我说，早知道当初就不省那点钱了 ，现在后悔也晚了 。
还有些人觉得 ，自己身体好，平时不怎么看病，续缴也没关系 ，可谁能保证以后不生病呢？医保就是为了应对未知的风险 ，真等生病的时候再想补，可能就来不及了 。而且从长远来看 ，一次性补缴虽然当下花得多 ，但能早享待遇、锁定成本，反而更划算；按月续缴看似当下轻松 ，可后续缴费涨了 、报销少了 ，算总账反而亏了。
当然，也不是说所有人都得选一次性补缴 ，得根据自己的实际情况来 。比如手头实在没钱 ，一下子拿不出几万块，选按月续缴能减轻压力 ，等以后经济条件好了 ，还能跟医保部门申请改成一次性补缴；要是手头宽裕，或者本身有慢性病 、经常看病，那肯定选一次性补缴更合适 ，能早享高比例报销和个人账户返钱 ，避免后续麻烦 。
不管选哪种方式，有个关键提醒大家一定要记牢：办手续前先去当地医保局或者通过“国家医保服务平台 ”APP ，查清楚自己已经缴了多少年医保 ，还差多少年没缴满，再根据自己的经济状况、健康情况做决定。要是不确定选哪种好 ，别不好意思问 ，多跟医保窗口的工作人员沟通，他们会根据当地政策给你建议 ，千万别凭感觉乱选 ，不然亏的是自己。
退休后的生活，图的就是个安稳省心 ，医保待遇弄明白了 ，才能真正踏实 。大家办医保退休的时候，有没有遇到过“补还是续”的问题？你是怎么选的？或者还有哪些不清楚的地方，都可以在评论区聊聊 ，互相给点参考 ，别让更多人踩坑 。
我是秘境，我每天会分享有用的知识 ，感谢大家的喜欢 ，咱们明天见！！
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评论列表（4条）
我是视听号的签约作者“哀静”！
希望本篇文章《退休办医保别慌！“补”和“续”差在哪？选错可能少拿3万》能对你有所帮助！
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